---

---

Běžné účty

Česká spořitelna — primární účet díky prémiovému bankovnictví

Mým hlavním bankovním účtem je dnes Česká spořitelna, a to konkrétně kvůli jejich Prémiovému bankovnictví. Podmínky pro prémiový status jsem splnil díky dostatečnému příjmu (podmínka alespoň 80k měsíčně, díky investičním nemovitostem toto splňuji) a výhody jsou pro mě reálně využitelné

Co prémiový klient dostane navíc:

• Přístup do salonků na letištích zdarma — pro každého, kdo cestuje alespoň párkrát ročně, je to reálná hodnota v řádu stovek korun ročně
• Cestovní pojištění pro celou rodinu zdarma — tato položka by mě jinak stála minimálně 3–4 tisíce ročně, dostávám ji ale automaticky jako součást prémiového balíčku
• Cashback 2 % v Albertu — náš hlavní nákupní supermarket, takže se cashback kumuluje docela rychle

---

Moneta — kreditní karta na potraviny

Minulý měsíc jsem si zařídil Smart kreditku od Monety, o které jsem sepsal podrobnou recenzi se všemi čísly zde →. Stručně: cashback 10 % na potraviny po dobu prvních 6 měsíců je nabídka, která se neodmítá.

Strategii mám jasnou — kreditku po půl roce s největší pravděpodobností ukončím, jakmile skončí zvýhodněný cashback na potraviny. Dlouhodobě mi bez té prémiové nabídky nedává tolik smysl ji držet dál. Takový přístup — využít, dokud je výhodné, pak bez emocí ukončit — považuji za zdravou finanční hygienu.

---

Komerční banka — dosluhující účet

Komerčku stále formálně držím, ale upřímně jen ze setrvačnosti — ještě jsem nepřesunul všechno ke Spořce. Nesplnil jsem podmínky pro jejich prémiový program a banka nepůsobila dojmem, že by ji to nějak trápilo. Ostatní banky jednoduše nabízejí lepší kombinaci výhod a přístupu. Pomalu přesouvám zbývající platby a účet budu asi udržovat jen jako rezervní.

---

Revolut — směnárna a most k brokerovi

Revolut u mě neplní roli hlavního účtu. Má jednu konkrétní funkci: převod CZK na EUR za výhodný kurz a okamžité odeslání těchto EUR k brokerovi.

Jak přesně funguje směna v Revolutu, jaký spread reálně zaplatíte a kdy se vám vyplatí směňovat, jsem rozebral v samostatném článku o Revolut spreadu →. Krátce: pozor na víkendy, kdy je spread vyšší.

Pokud byste chtěli účet na Revolutu, můžete využít můj referral: Byli jste pozváni

---

Hypotéky: Čtyři nemovitosti, dva věřitelé

Česká spořitelna — dvě hypotéky z éry nízkých sazeb

První dvě hypotéky mám u Spořky a obě nesou úrokovou sazbu pod 2 %. Je to výsledek načasování a konkrétní situace — manželka tehdy pracovala u Spořky a zaměstnanecké podmínky byly výjimečně výhodné. Tyto dvě hypotéky jsou dnes levné peníze, které výrazně zlepšují cashflow z pronájmu. (za vlastní dům platím hypotéku kolem 9 tis. měsíčně, u první investiční nemovitosti mám díky dobré sazbě pozitivní cashflow 2 000 měsíčně).

Moneta Money Bank — dvě novější hypotéky

Novější hypotéky mám u Monety (sazby 4,19 % a 4,49 %). Při sjednávání jsem používal postup, který doporučuji každému, kdo chce skutečně nejlepší sazbu:

1. Nechal jsem finančního poradce připravit nejlepší nabídku dostupnou na trhu
2. Tuto nabídku jsem porovnal s Monetou
3. Moneta ji pokaždé překonala — a to o nezanedbatelný rozdíl

Proč Moneta trvale vychází výhodně? Jedním z klíčových důvodů je, že nespolupracuje s finančními poradci. Jejich provize tedy není zahrnuta v sazbě a promítá se do nižší ceny pro přímého klienta. Pokud jdete přímo, platíte méně.

Na co si ale dát pozor: za každé ocenění nemovitosti Moneta účtuje 3 000 Kč. Jiné banky ho nabízejí zdarma (nebo alespoň jedno ocenění zdarma). Při srovnávání hypoték je nutné zahrnout i tyto vedlejší náklady — čistá úroková sazba není jediné číslo, které rozhoduje.

Celý příběh mého investičního portfolia nemovitostí najdete v těchto článcích:

• Case study: Investiční nemovitost #1 po čtyřech letech — klíčové metriky →
• Třetí investiční nemovitost: jak jsem vyhrál aukci o byt →

---

Investiční účty: Kde roste FIRE portfolio

Tohle je jádro celého setupu. Investování mám rozdělené do několika platforem, každá plní jinou roli a kombinace dává celek, který mi dává smysl.

Měsíční flow: Jak peníze putují k investicím

Každý poslední den v měsíci si sednu a spočítám cashflow — co přišlo, co odešlo. Veškeré přebytky ihned posílám k brokerovi. Přebytky převedu přes Revolut na EUR a odešlu do XTB.

Jak konkrétně vypadala tato čísla za minulý rok, jsem detailně rozepsal v investičním ohlédnutí za rokem 2025 →.

---

XTB — primární investiční platforma

XTB je dnes moje hlavní platforma pro investice do ETF. Důvod je prostý: nulové poplatky za nákup a prodej akcií a ETF do měsíčního objemu 100 000 EUR. Pro drtivou většinu individuálních investorů v ČR je to horní limit, ke kterému se jen tak nedostanou.

Přehled poplatků XTB (2026):

Položka	Poplatek
Nákup/prodej akcií a ETF	0 % (do 100 000 EUR měsíčně)
Nad 100 000 EUR/měsíc	0,2 % (min. 10 EUR)
Vedení účtu	Zdarma při aktivitě
Poplatek za neaktivitu	10 EUR/měsíc — aktivuje se po 12 měsících bez obchodu A zároveň bez vkladu za posledních 90 dní. Pokud máte otevřené pozice (např. držíte ETF), poplatek se neúčtuje.
Měnová konverze	0,5 % (0,8 % o víkendech) — proto posílám EUR přes Revolut

V XTB mám nastavený investiční plán — automatické pravidelné nákupy do 4 ETF pokrývajících americký trh, světový trh, Evropu a Čínu. (pokud chcete založit účet u XTB, přes tento odkaz můžete získat akcii SoFi zdarma: Invite Friends: Join xtb and collect free Fractional Right | XTB)

---

Patria Finance — české akcie a DIP

Patria u mě plní dvě specifické role, pro které je těžko nahraditelná.

1. České akcie — daňová výhoda, kvůli které se to vyplatí

Pokud mám jednorázově k dispozici větší obnos, nakupuji přes Patrii české akciové tituly. Klíčový důvod je v daňovém zacházení.

Dividendy z českých akcií jsou zdaněny srážkovou daní 15 % přímo u zdroje — peníze dorazí na váš účet již po zdanění a v daňovém přiznání je neuvádíte. U zahraničních dividendových akcií (americké, evropské tituly) musíte příjmy uvést sami, řešit zamezení dvojího zdanění a hlídat termíny. Pro investora, který chce dividendový příjem s minimální administrativou, dávají české tituly (ČEZ, Komerčka, Moneta a další) logický smysl.

Poplatky Patria Finance za nákup na pražské burze (od dubna 2025):

Položka	Poplatek
Objem do 100 000 Kč	0,45 % z objemu, min. 80 Kč
Poplatek burzy (BCPP)	0,01 % z objemu, min. 10 Kč, max. 4 000 Kč
Celkem při investici 100 000 Kč	cca 460 Kč (450 Kč + 10 Kč)
V rámci DIP portfolia	50% sleva na poplatek Patrie (= min. 40 Kč) + burza standardně
Vedení účtu	Zdarma
Správa portfolia (roční)	0,12 % z hodnoty aktiv ročně

2. DIP u Patrie

DIP (Dlouhodobý investiční produkt) od Patrie získal v soutěži Visa Nejlepší banka 2025 titul nejlepšího DIP na trhu. (alternativně má nyní podobné nebo mírně lepší podmínky FIO banka)

Jak to u mě funguje: zaměstnavatel mi posílá 1 000 Kč měsíčně přímo na DIP. Mám nastavený automat, který tyto peníze automaticky převede na EUR a nakoupí ETF MSCI World. Ke konci roku pak na DIP posílám dalších 48 000 Kč, abych využil maximální státní daňovou podporu. Letos zřizuji DIP i pro manželku a pošleme 48 000 Kč i jejím jménem.

Proč DIP stojí za to — konkrétní čísla:

Vklady do DIP si lze odečíst od základu daně, a to až 48 000 Kč ročně. Reálná úspora závisí na vaší sazbě daně:

Roční vklad do DIP	Daňová úspora při 15 %	Daňová úspora při 23 %
24 000 Kč	3 600 Kč	5 520 Kč
48 000 Kč	7 200 Kč	11 040 Kč
48 000 Kč × 2 (já + manželka)	14 400 Kč	22 080 Kč

Podmínky jsou jasné: DIP musíte držet minimálně do 60 let věku a alespoň 10 let od jeho založení. Při předčasném výběru musíte uplatněné daňové odpočty vrátit — a to až 10 let zpětně. Nejde tedy o flexibilní produkt, ale pro ty, kteří investují dlouhodobě s výhledem na důchod nebo FIRE, je to výjimečně výhodný nástroj.

Důležitá poznámka: limit 48 000 Kč je společný pro DIP, penzijní spoření, životní pojištění a pojištění dlouhodobé péče dohromady.

Poplatky DIP u Patrie:

Položka	Poplatek
Správa portfolia	0,12 % z objemu aktiv ročně
Pravidelná investice do ETF	0,4 % z objemu (50% sleva vs. standardní portfolio)
Jednorázové ETF v DIP	0,4 % z objemu
Vedení DIP účtu	Zdarma

---

Pokud byste chtěli účet u Patrie, můžete využít můj referenční kód 11019840 a můžete získat 1000 Kč v nákupních kreditech jako bonus.

Degiro — historická platforma, aktivně nenavyšuji

Degiro mám z dob, kdy se ETF na něm nakupovala zdarma. Dnes zpoplatnila (1 EUR za transakci při ETF), proto jsem přesunul pravidelné investování na XTB. Portfolio, které tam mám, si držím dál. I tak je to za mě pořád dobrý broker a je možné že se k němu v budoucnu vrátím

Pokud byste chtěli Degiro vyzkoušet, můžete využít můj Referral: Online broker | Nízké poplatky | Obchodování | DEGIRO

---

Revolut — kde jsem začínal

Na Revolutu jsem si koupil vůbec první akcie v životě. Hlavní výhoda tehdy byla jednoduchost — nákup probíhá přímo v aplikaci, kterou jsem stejně používal každý den. Portfolio tam stále mám a zatím ho nelikviduji, ale aktivně ho nenavyšuji. Sloužilo svému účelu: přesvědčit mě, že investování není složité a udělat první krok.

---

Pojištění: Všechno přehledně přes Orbi

Všechny moje pojistky spravuji přes aplikaci Orbi. Podrobnou recenzi po roce používání, konkrétní čísla úspor (6 574 Kč ročně) a detailní popis jak celý systém funguje jsem sepsal v samostatném článku →.

Krátce: Orbi je zdarma, automaticky hlídá konce smluv, drží všechny pojistky na jednom místě a za sjednání nových smluv bere provizi od pojišťoven — vy neplatíte navíc nic.

Pokud chcete Orbi vyzkoušet, i zde můžete využít můj referral: 6H085N

---

Shrnutí nastavení na jednom místě

Oblast	Platforma	Proč ji používám
Hlavní účet	Česká spořitelna	Prémiové bankovnictví: letiště, cestovní pojištění, cashback 2 % v Albertu
Cashback na potraviny	Moneta kreditka	10 % cashback prvních 6 měsíců
Směna a převod EUR	Revolut	Levná konverze CZK → EUR před odesláním k brokerovi
ETF investice	XTB	0 % poplatky za nákup/prodej, investiční plán do 4 ETF
České akcie + DIP	Patria Finance	Srážková daň u CZ dividend, jeden z nejlepších DIPů na trhu
Pojistky	Orbi	Centrální správa, úspora 6 574 Kč ročně
Hypotéky	Spořitelna + Moneta	Sazby od 1,74 % do 4,49 %

---

Pokud vás zajímá, kde aktuálně jsem na cestě k FIRE z číselného pohledu, průběžný přehled najdete přímo na úvodní stránce blogu → nebo v poslední roční finanční bilanci →.

Jak vypadá váš finanční setup? Přemýšlíte nad DIPem, nebo máte jiný přístup k daňové optimalizaci investic? Napište do komentářů — rád se poučím i já.

---

Poznámka: Tento článek popisuje můj osobní přístup a není investičním ani daňovým poradenstvím. Poplatky a podmínky jednotlivých platforem se mohou měnit — vždy ověřujte aktuální ceníky přímo u poskytovatele.